[摘要] 再过15天即将告别2015年。对于身背贷款的绝大部分房奴们来说，忍过这半个月就能拿到央行降息大红包了，贷款100万20年商贷每月将减少706.68元，全年少还8480.16元，20年共省下利息17万元。
再过15天即将告别2015年。对于身背贷款的绝大部分房奴们来说，忍过这半个月就能拿到央行降息大了，贷款100万20年商贷每月将减少706.68元，全年少还8480.16元，20年共省下利息17万元。
2015一年间，央行进行了5次降息，五年以上的商业贷款基准利率从年初的6.15%，降至了目前的4.9%。这一降息幅度，在近年的利率政策中是罕见的。
按照大部分房贷的利率调整规则，降息的福利将在次年生效。也就是说，从下个月开始，大部分人的房贷将迎来大幅降低。
1.降息后，明年还贷到底优惠了多少？
小编就以贷款80万、100万和120万，还款期限30年的几种贷款方式为大家计算一下：
案例
假设李先生按照纯商业贷款的方式办理了100万元的房贷，还款期限为20年，贷款利率均按照基准利率执行。
如果按照今年年初6.15%的利率，等额本息的还款方式，李先生总共将需要支付740267.62元利息，每月还贷金额将为7251.12元。
而如果按照下月即将执行的4.9%的房贷利率，等额本息的还款方式，李先生每月的还款金额只要6544.44元，总共的利息支付也降低至了570665.72元。
两相比较，按照新利率，李先生总的利息支出将比之前老的利率少169601.9，省下利息将近17万。而每月的还款金额上，也要少706.68元。
当然，每个家庭后能享受多大的降息福利，和当初的贷款利、剩下的还款时间、还款金额都有关系，还要通过银行具体计算才能知道。
2.商贷优惠略高于公积金
由于10月24日的降息中，个人住房公积金贷款利率未作调整，公积金贷款利率今年经历了四次下调，五年以上个人住房公积金的贷款利率，从年初的4.25%降低到了目前的3.25%。
也就是说，如果本月央行不再进行利率调整，下月开始，纯商业贷款的老房贷族，房屋贷款利率将下降1.25个百分点；而纯公积金贷款的房贷族，贷款利率也将降低1个百分点。
3.小知识恶补来了！
一般签订房贷合同时，约定的利率调整时间是次年1月1日开始执行，也就是说，虽然今年频繁降息，但要想真正享受降息带来的福利，还要等到明年。
据了解，在降息或者加息的情况下，房贷利率调整有三种方式。
一种是次年调，银行利率调整后，次年1月1日开始执行新利率；一种是按年度调，从贷款人的贷款日期算起，一年之后予以调息；一种是次月调息，即在利率调整后的次月执行新的利率水平。
目前，大部分银行都是次年生效，所以大部分人的月供应该是从明年1月开始下降。
4.央行动作时间表回顾：
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